ডিজিটাল ব্যাংক কি সহসাই মুনাফা লাভ করতে পারে?

কেস স্টাডি: উজবেকিস্তান

উজবেকিস্তানের ডিজিটাল ব্যাংক ‘টিবিসি উজবেকিস্তান’ সম্প্রতি ৩৮.২ মিলিয়ন ডলার ইউরোপিয়ান ব্যাংক ফর রিকনস্ট্রাকশন অ্যান্ড ডেভেলপমেন্ট (ইবিআরডি), ইন্টারন্যাশনাল ফাইন্যান্স কর্পোরেশন (আইএফসি) এবং টিবিসি ব্যাংক গ্রুপ থেকে লাভ করেছে।

এই ব্যাংকের ৬০ শতাংশ মালিক হচ্ছে জর্জিয়ার টিবিসি ব্যাংক গ্রুপ, আর বাকি ৪০ শতাংশের মালিক হচ্ছে ইবিআরডি (২০ শতাংশ) ও আইএফসি (২০ শতাংশ)। সম্প্রতি ৩৮.২ মিলিয়ন ডলার ইকুইটি ফান্ড পাওয়ার আগে তারা আরও ১৩০ মিলিয়ন ডলার পেয়েছিল। টিবিসি উজবেকিস্তান মূলত ক্ষুদ্র ও ছোট ব্যবসায়ীদের ঋণ দেওয়ার পাশাপাশি ভোক্তা/খুচরা ঋণ প্রদান করে থাকে।

এটি উজবেকিস্তানে ডিজিটাল ব্যাংকের পাশাপাশি ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা প্রদান করে থাকে। ২০২০ সালের অক্টোবর মাসে ডিজিটাল ব্যাংক হিসেবে যাত্রা শুরু করার পর ২০২৩ সাল থেকে তারা মুনাফা করা শুরু করেছে এবং ২০১৪ সালের মার্চ পর্যন্ত ৬.৫৬ মিলিয়ন নিট মুনাফা অর্জন করেছে। তবে ২০২৩ সালে তাদের আসল নিট মুনাফা ছিল ২১.৮ মিলিয়ন ডলার, যেখান থেকে ব্রেক-ইভেন পয়েন্টে আসার আগের ক্ষতি বাদ দিয়ে নেট মুনাফা দাঁড়িয়েছিল ৫.৪ মিলিয়ন ডলার। ‌

বর্তমানে এই ডিজিটাল ব্যাংকটির মাসিক সক্রিয় ব্যবহারকারী সংখ্যা ৪৭ লাখে দাঁড়িয়েছে। ২০২৩ সালের ডিসেম্বর থেকে ২০২৪ সালের মার্চ পর্যন্ত তাদের ঋণ বিতরণ ১২.৩ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়ে ৩৩৯.০৫ মিলিয়ন ডলারে দাঁড়িয়েছে। পক্ষান্তরে ডিপোজিট সংগ্রহ একই সময়ে ৯. ৪৮ শতাংশ বৃদ্ধি পেয়ে ২৩৯.৭৮ মিলিয়ন ডলারে দাঁড়িয়েছে।

ডিজিটাল ব্যাংক মানে শাখাবিহীন ব্যাংকিং ব্যবস্থা, তাহলে প্রশ্ন জাগতে পারে টিবিসি উজবেকিস্তান মাত্র ১২০০ কর্মী নিয়ে কিভাবে তাদের ব্যাংকিং সেবা প্রদান করছে? এই ক্ষেত্রে তারা প্রাথমিকভাবে ৯টি শহরে ১০টি আধুনিক শো-রুম ও ৩৩টি ‘গ্রাহক অ্যাক্টিভেশন পয়েন্ট’ দিয়ে ব্যাংকিং সেবা ছড়িয়ে দিচ্ছে। তাদের সঙ্গে দক্ষিণ আফ্রিকার ডিজিটাল ব্যাংক ‘টাইম ব্যাংক’ এর মিল রয়েছে। টাইম ব্যাংক পিক অ্যান্ড পে ও বক্সারের মতো রিটেইল স্টোর কোম্পানির সঙ্গে কিয়ক্স এবং বিভিন্ন রিটেইল ব্র্যান্ডের সঙ্গে পার্টনারশিপের মাধ্যমে বড় বড় শপিংমলকে ব্যবহার করে ব্যাংকিং সেবা প্রদান করছে।

‘পে মি’ এই গ্রুপের একটি সহযোগী প্রতিষ্ঠান, যেটি খুচরা গ্রাহকদের এবং ছোট ব্যবসার জন্য ডিজিটাল পেমেন্ট সলিউশন প্রদান করে আসছে, যেমন: পারসন টু পারসন (ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি) বা পিটুপি পেমেন্ট, বিল এবং ইউটিলিটি পেমেন্ট, ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনা, ব্যবসায়ীদের জন্য কিউআর পেমেন্ট গ্রহণ, সরকারি পরিষেবা, মুদ্রা রূপান্তর এবং অন্যান্য দৈনিকসহ বিভিন্ন পরিষেবা প্রদান করে। এই অঙ্গ প্রতিষ্ঠানটির সেবা গ্রহণকারীদের সংখ্যা দাঁড়িয়েছে প্রায় ১ কোটি ১৬ লাখের মতো। ২০১৯ সালে টিবিসি ব্যাংক গ্রুপ এটির ৫১ শতাংশ শেয়ার কিনে নেয় এবং অবশিষ্ট ৪৯ শতাংশ শেয়ার টিবিসি উজবেকিস্তান কিনে নেয় ২০২৩ সালে। ২০১৯ সালে পে মির মূল্য ছিল ৫.৫ মিলিয়ন ডলার যেটির বর্তমান মূল্য প্রায় ১১৩.৬ মিলিয়ন ডলারে দাঁড়িয়েছে।

টিবিসি উজবেকিস্তান এ বছরের শুরুতে পরিবেশগতভাবে টেকসই প্রকল্পগুলোকে অর্থায়ন করার জন্য ১০ মিলিয়ন ডলার বিদেশি বিনিয়োগ পেয়েছে। নতুন ব্যাংক হলেও তারা ইতোমধ্যে ইএসজি (পরিবেশ, সামাজিক ও সুশাসন) সমর্থিত রেটিং ‘এএ (AA)’ এবং ফিচ কর্তৃক ‘বিবি (BB)’ রেটিং অর্জন করেছে।

তাদের বিনিয়োগকারী আইএফসি বলেছে তারা বিপুল পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করছে এই কারণে যে এটি দেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধি করছে জোরেশোরে। বিনিয়োগের পাশাপাশি তারা রাশিয়ার ডিজিটাল ব্যাংক টিংকফের প্রাক্তন সিইওকে হেড অফ ইন্টারন্যাশনাল বিজনেস হিসেবে নিয়োগ দিয়েছে।

লেখক: রিটেইল ব্যাংকার,  বেঙ্গল কমার্শিয়াল ব্যাংক পিএলসি

সারাবাংলা/আইই